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A
Tasa Anual Equivalente (TAE) - Coste anual de un préstamo o crédito, incluidos intereses y comisiones, expresado en porcentaje. Este tipo tiene en cuenta el efecto de la capitalización. Se trata de una herramienta útil a la hora de comparar los tipos aplicados por distintos prestamistas.
B
Transferencia de saldo - Proceso de trasladar una deuda impagada de una tarjeta de crédito de un acreedor a otra.
Comisión de transferencia de saldo: comisión que se cobra por transferir un saldo pendiente de una tarjeta de crédito a otra.
Banco - Institución comercial autorizada como receptora de depósitos, los bancos se dedican principalmente a realizar y recibir pagos y a conceder préstamos a corto plazo a particulares.
Quiebra - Procedimiento judicial en el que un deudor se libera de la responsabilidad de sus deudas, total o parcialmente, dependiendo del tipo de quiebra presentada. Existen dos tipos principales de declaración de quiebra: la declaración de quiebra en virtud del Capítulo 7 permite la liquidación de los activos y la condonación de la mayoría de las deudas; la declaración de quiebra en virtud del Capítulo 13 permite al deudor con ingresos estables pagar sus deudas en un plazo de 36 a 60 meses.
Ciclo de facturación - Intervalo de tiempo durante el cual se preparan las facturas de los artículos adquiridos. La mayoría de las veces se trata de un ciclo de un mes que se repite mientras se mantenga abierta la tarjeta de crédito.
Extracto de cuenta - La factura mensual enviada por un acreedor. Ofrece un resumen de la actividad de una cuenta, incluido el saldo, las compras, los pagos, los créditos y los gastos financieros.
C
Contrato del titular de la tarjeta - La declaración escrita de los términos y condiciones de una cuenta de tarjeta de crédito, tal y como exige la normativa de la Reserva Federal. Debe incluir la tasa anual equivalente, la fórmula de pago mínimo mensual, la cuota anual, si procede, y los derechos del titular en caso de litigio sobre la facturación. Los términos y condiciones pueden ser modificados por el emisor previa notificación por escrito al titular de la tarjeta.
Comisión por adelanto de efectivo: comisión que cobra el banco por utilizar tarjetas de crédito para obtener efectivo. Esta comisión puede ser fija por transacción o un porcentaje del importe del anticipo.
Flujo de caja - La diferencia entre lo que ganas y tus gastos.
Tarjeta de cargo - Tarjeta que exige el pago total del cargo en la fecha de vencimiento. A diferencia de las tarjetas de crédito, las de cargo no permiten mantener saldo y no cobran intereses. American Express y Diner's Club son ejemplos de tarjetas de débito.
Cargo en cuenta - Cuando su acreedor opta por transferir una cuenta morosa a una categoría denominada "deuda incobrable" o "pérdida" y entrega la cuenta a una agencia de cobros.
Tarjetas de marca compartida - Un tipo de tarjeta de crédito emitida a través de una asociación entre un banco y una empresa minorista. Estas tarjetas suelen requerir puntuaciones crediticias más bajas, pero también conllevan tipos de interés muy altos.
Garantía - Valor, hipoteca o activo subyacente pignorado o mantenido en fideicomiso con el fin de garantizar el reembolso de un préstamo.
Agencia de cobro - Empresa contratada por un acreedor para cobrar una deuda. Los acreedores suelen contratar a una agencia de cobro sólo después de haber intentado cobrar ellos mismos la deuda, normalmente mediante cartas (llamadas "reclamaciones") y llamadas telefónicas. Las agencias de cobro están reguladas por la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
Interés compuesto - Es un tipo de interés que se calcula sobre el principal inicial y también sobre los intereses acumulados de periodos anteriores de un depósito o préstamo.
Préstamo de consolidación - Un prestatario obtiene un único préstamo para pagar varios préstamos. Un préstamo consolidado puede ofrecer un pago mensual más bajo pero un periodo de amortización más largo. Este proceso también se denomina consolidación de deudas.
Contingencia - Condición que debe cumplirse para que un contrato sea legalmente vinculante. Compradores y vendedores suelen añadir varias contingencias cada uno.
Contrato - Acuerdo oral o escrito para hacer o no hacer una cosa determinada. En el sector financiero, un contrato suele establecer el plazo de un préstamo o un programa de tarjeta de crédito.
Crédito - Acuerdo contractual por el que un prestatario recibe algo de valor ahora y se compromete a devolverlo al prestamista en una fecha posterior.
Agencia de información crediticia (Credit Reporting Agency) - Empresa que recopila y vende información sobre cómo los consumidores gestionan el crédito. Las tres principales agencias de crédito son Equifax, Experian y TransUnion.
Tarjeta de crédito - Tarjeta de plástico con una banda magnética codificada que, una vez firmada, da derecho a su portador a una línea de crédito renovable, cuyo importe y tipo de interés vienen determinados por la solvencia del prestatario. Una tarjeta de crédito permite comprar artículos sin dinero en efectivo y retrasa el pago unos 25 días o un ciclo de facturación completo. Algunas tarjetas de crédito conllevan cuotas anuales, y todas aplican intereses por los cargos que no se pagan al final del periodo de gracia. También pueden aplicarse otros gastos y comisiones.
Asesoramiento crediticio - Una forma de asistencia crediticia para consumidores en apuros económicos que necesitan ayuda para gestionar sus finanzas. Este servicio suele denominarse alivio de la deuda.
Historial crediticio - Este registro, conservado por una oficina de crédito, detalla la línea de crédito de una persona y su historial de reembolso de deudas. Los prestamistas lo utilizan para determinar si un prestatario potencial es un buen riesgo.
Seguro de crédito - Póliza de seguro que salda las deudas en caso de que el prestatario pierda su empleo, fallezca o quede incapacitado.
Límite de crédito - Importe máximo de crédito concedido a un prestatario.
Informe crediticio - Informe del historial crediticio de una persona, elaborado por una oficina de crédito, en el que se indica cómo gestionan las personas sus deudas y realizan los pagos, cuánto crédito sin utilizar tienen disponible y si han solicitado algún préstamo. Los informes se ponen a disposición de los particulares y de los acreedores que tienen una necesidad legítima de la información, como cuando están evaluando a alguien para un préstamo.
Puntuación de crédito - Puntuación numérica derivada estadísticamente, basada en diversas características del historial crediticio de una persona, que mide la solvencia. Una puntuación crediticia más alta suele dar lugar a mejores oportunidades cuando un prestatario desea realizar una compra importante.
Acreedor - Persona o empresa a la que le pide prestado o a la que debe dinero.
Solvencia - Capacidad pasada y futura de reembolsar deudas.
D
Tarjeta de débito - Tarjeta bancaria con acceso directo a la cuenta del titular, normalmente una cuenta corriente o de ahorros. La tarjeta actúa más bien como dinero en efectivo, ya que el dinero se retira del saldo existente en la cuenta en el momento del pago .
Deuda - Cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otra.
Servicio de la deuda - El efectivo necesario para cubrir el reembolso de los intereses y el principal de una deuda durante un periodo determinado. Si una persona está pensando en pedir un préstamo, debe calcular el servicio anual de la deuda de todos los préstamos existentes. Si un prestamista considera que el prestatario no puede obtener ingresos suficientes para pagar su deuda actual, no le concederá el préstamo.
Deudor - Persona o entidad (como un banco) que debe dinero.
Ratio deuda-ingresos - Medida de solvencia que calcula sus deudas como porcentaje de los ingresos, y se calcula dividiendo el total de los pagos de sus deudas a largo plazo por sus ingresos brutos.
Impago - Cuenta en la que no se han efectuado los pagos de acuerdo con las condiciones.
Acusado - Persona acusada en una acción judicial.
Condonación de deudas (Discharge of Debts ) - Supresión por parte de un tribunal de quiebras de las deudas de una persona o empresa que se ha declarado en quiebra.
Deudas condonables - Deudas que pueden borrarse mediante la quiebra. La mayoría de las deudas contraídas antes de declararse en quiebra son descargables, incluidos los alquileres atrasados, las facturas de tarjetas de crédito y las facturas médicas. Compárelas con las deudas no condonables.
E
Sistemas de transferencia electrónica de fondos (TEF ) - Diversos sistemas y tecnologías para transferir fondos electrónicamente en lugar de por cheque.
Patrimonio neto - El valor de un activo menos cualquier pasivo sobre el activo. Se puede representar mediante la siguiente ecuación: Activo-Pasivo=Patrimonio neto
Depósito en garantía - Proceso por el que un tercero neutral retiene documentos, dinero u otros bienes hasta que se cumplan las condiciones acordadas.
F
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) - Agencia creada por el gobierno federal para proteger a los depositantes contra las pérdidas derivadas de la quiebra financiera de un banco. Esto significa que si un banco quiebra, la FDIC asegura sus cuentas bancarias hasta una determinada cantidad para que usted no sufra también pérdidas financieras.
Sistema de la Reserva Federal - El sistema bancario central de la nación, diseñado por el Congreso para ayudar a proporcionar a Estados Unidos un sistema monetario y financiero seguro y estable. Regula la política monetaria de Estados Unidos y tiene poder para influir en los tipos de interés a corto plazo y controlar la cantidad de dinero y crédito que circula por la economía estadounidense.
Carga financiera - Coste por utilizar el crédito, compuesto por los costes de los intereses y otras comisiones.
Planificador financiero - Un asesor financiero, idealmente con amplios conocimientos de todas las áreas de las finanzas personales. Los planificadores que sólo cobran honorarios son pagados únicamente por sus clientes, es decir, no reciben comisiones por ventas ni otras compensaciones de otras fuentes. Los planificadores que cobran más comisiones cobran por el asesoramiento y otros servicios, así como por la venta de productos de inversión y seguros.
Indulgencia - Abstenerse voluntariamente de hacer algo, como hacer valer un derecho legal. Por ejemplo, un acreedor puede renunciar a su derecho a cobrar una deuda aplazando o reduciendo temporalmente los pagos del prestatario.
Plan 401(k) - Plan de ahorro para la jubilación patrocinado por la empresa, con impuestos diferidos y financiado por los empleados con aportaciones que se deducen de la nómina antes de impuestos. Las empresas suelen añadir aportaciones de contrapartida hasta un límite establecido. Los empleados son responsables de gestionar ellos mismos el dinero distribuyendo los fondos entre una selección de fondos de inversión en acciones, bonos y efectivo. Las ganancias de las inversiones no tributan hasta que se retira el dinero.
Fraude - Práctica deshonesta e ilegal.
Full Faith and Credit - Compromiso incondicional de pagar los intereses y el principal de la deuda; normalmente emitido o garantizado por el Tesoro de Estados Unidos.
G
Embargo - Procedimiento legal por el que el dinero o los bienes que se le adeudan se aplican al pago de la deuda. También se denomina embargo de salario.
Tarjeta Oro - Una tarjeta de crédito que ofrece una línea de crédito mayor que una tarjeta estándar, generalmente de 5.000 $ en adelante. Los requisitos de ingresos en este tipo de tarjeta son mayores, normalmente un mínimo de 35.000 $. Además, los emisores ofrecen ventajas o incentivos adicionales a los titulares.
Estimación de buena fe - Estimación preliminar de los gastos asociados al cierre de un préstamo que se le entrega en los tres días hábiles siguientes a la presentación de la solicitud de préstamo.
Periodo de carencia - Periodo de tiempo en el que no se devengan intereses ni comisiones.
Garantía - Promesa de una de las partes de pagar una deuda o cumplir una obligación si la persona con responsabilidad principal no paga o no cumple, según se requiera.
H
Préstamo sobre el capital de la vivienda - Préstamo totalmente financiado, obtenido para diversos fines, garantizado por una segunda hipoteca y basado en el capital de su vivienda. Los intereses pagados suelen ser deducibles de impuestos.
I
Índice - Cifra publicada, basada en el mercado, que se utiliza para establecer un tipo de interés de préstamo. Los índices más comunes son el rendimiento constante a un año del Tesoro, el coste de los fondos del 11º distrito del Banco Federal de Préstamos Hipotecarios (FHLB) y el tipo de interés preferente, según la lista de The Wall Street Journal.
Préstamo a plazos / Crédito a plazos - Cuenta en la que la deuda se reembolsa en cuotas periódicas. Estas cuotas son de un importe determinado que deben pagarse sucesivamente a intervalos específicos fijados por las condiciones del préstamo.
Interés - El coste de pedir dinero prestado. También, las ganancias del dinero invertido.
Tipo de interés - Comisión cobrada o pagada por el dinero prestado, expresada como porcentaje del principal.
Tipo introduc torio - Tipo de interés bajo que cobra un prestamista durante un periodo inicial para animar a los prestatarios a aceptar las condiciones del crédito. Una vez finalizado el periodo introductorio, el tipo aplicado aumenta hasta el tipo indexado o el tipo de interés establecido. Suele denominarse tipo inicial o introductorio.
J
Crédito conjunto - Cualquier cuenta de la que son titulares dos o más personas y en la que todas las partes son responsables del pago de la deuda.
K
L
Tasa por demora en el pago - Se cobra al cliente cuyo pago mensual no se ha recibido en la fecha de vencimiento o plazo establecido para el pago, tal y como se indica en el extracto de la factura.
Responsabilidad - Obligación financiera u otra cantidad que debe.
Préstamo - Cuando un prestamista da dinero o una propiedad a un prestatario, y éste se compromete a devolver la propiedad o reembolsar el dinero prestado, junto con los intereses, en una fecha predeterminada en el futuro.
Compromiso de préstamo - Acuerdo escrito entre un prestamista y un prestatario para prestar dinero en una fecha futura, sujeto a los términos y condiciones especificados.
Relación préstamo-valor (LTV) - Relación expresada en porcentaje, que se determina dividiendo el importe del préstamo por el precio de venta o el valor de tasación del bien, expresado en porcentaje.
Bloqueo - Compromiso obtenido de un prestamista que garantiza un tipo de interés o una característica concretos durante un periodo de tiempo determinado. Esto proporciona protección al prestatario en caso de que los tipos de interés suban entre el momento en que solicita un préstamo, obtiene la aprobación del mismo y, posteriormente, cierra el préstamo.
M
Pago mínimo - La cantidad mínima, normalmente el 2-3 por ciento del saldo pendiente, que un titular puede pagar para evitar que una cuenta de tarjeta de crédito entre en mora.
Tasa periódica mensual - El factor de tasa de interés utilizado para calcular los cargos por intereses sobre una base mensual. El factor es igual a la tasa anual equivalente dividida por 12. Véase tipo periódico.
N
Instrumento negociable - Documento escrito que representa una promesa incondicional de pagar una cantidad determinada de dinero a petición de su propietario. Algunos ejemplos son los cheques y los pagarés. Los instrumentos negociables pueden transferirse de una persona a otra, como cuando se escribe "pagar a la orden de" en el reverso de un cheque y se entrega a otra persona.
Deudas no condonables - Deudas que no pueden eliminarse mediante la quiebra. Ejemplos de deudas no descargables incluyen pensión alimenticia, manutención de los hijos, muchos préstamos estudiantiles, y la mayoría de las deudas de impuestos sobre la renta. Compárelas con las deudas exonerables.
O
Crédito abierto - Línea de crédito que puede utilizarse una y otra vez, incluidas las tarjetas de crédito, las cuentas de crédito para descubiertos y las líneas de crédito hipotecario.
Comisión de apertura - Comisión de tramitación del préstamo pagada al prestamista como porcentaje del importe del préstamo, donde un uno por ciento equivale a un punto.
Cuenta corriente de descubierto: cuenta corriente con una línea de crédito que permite al prestatario librar cheques o retirar fondos por un importe superior al saldo real de la cuenta.
Comisión por exceder el límite: comisión que se cobra por sobrepasar el límite de crédito de una tarjeta de crédito.
P
Tasa de penalización - Varios puntos porcentuales por encima de la tasa anual equivalente de una tarjeta de crédito, que entra en vigor tras un número predeterminado de retrasos en los pagos.
Tipo periódico - Tipo de interés descrito en relación con un período de tiempo determinado. El tipo periódico mensual, por ejemplo, es el coste del crédito por mes. El tipo periódico diario es el coste del crédito por día.
Préstamo personal - Préstamo garantizado por bienes que no sean inmuebles, o sin garantía.
Tarjeta Platino - Una tarjeta de crédito con un límite más alto y más ventajas que una tarjeta oro.
Puntos - Cargos que se pagan al prestamista, normalmente en el momento del cierre. Un punto equivale al 1% del importe nominal de la hipoteca.
Poder notarial - Documento legal que permite a alguien designar a un apoderado para llevar a cabo asuntos personales y financieros, incluso en caso de incompetencia legal. Caduca a la muerte del otorgante.
Preaprobación - Proceso utilizado para evaluar la capacidad de un posible prestatario para devolver un préstamo. Determina cuánto dinero puede pedir prestado un posible comprador antes de presentar la solicitud.
Penalización por pago anticipado - Cargo impuesto por el prestamista si un prestatario cancela anticipadamente un préstamo. El cargo suele expresarse como un porcentaje del saldo del préstamo en el momento del pago anticipado.
Precalificación - Proceso utilizado para evaluar la capacidad de un posible prestatario para devolver un préstamo. Determina cuánto dinero puede pedir prestado un posible comprador antes de presentar la solicitud.
Saldo anterior - Método de cálculo de intereses utilizado por algunos emisores de tarjetas de crédito en el que los gastos financieros se basan en el importe adeudado al final del ciclo de facturación anterior.
Tipo preferente - Tipo de interés que utilizan los bancos para fijar el precio de los préstamos a sus mejores clientes o clientes "preferentes". Muchas entidades cotizan los tipos preferentes establecidos por los grandes bancos comerciales, como Citibank o Chase Manhattan. También existe un tipo de interés preferente medio que aparece en The Wall Street Journal y que es una media de los mayores bancos comerciales.
Principal - Importe original o restante del dinero invertido o prestado, sin incluir los beneficios o intereses devengados o debidos por ese dinero.
Q
Ratios de calificación: la relación entre sus gastos fijos mensuales y sus ingresos brutos mensuales, utilizada para determinar cuánto puede permitirse pedir prestado. Los gastos fijos mensuales incluirían el PITI junto con otras obligaciones como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles o pagos de tarjetas de crédito, que se dividen por sus ingresos brutos mensuales.
R
Refinanciación - Pagar un préstamo con los ingresos de otro préstamo.
Línea de crédito renovable - Acuerdo por el que se presta una cantidad específica a un prestatario y se permite que esa cantidad vuelva a prestarse una vez reembolsada. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen crédito renovable.
S
Tarjeta garantizada - Tarjeta de crédito que el titular asegura con un depósito de ahorros para garantizar el pago del saldo pendiente si incumple los pagos. Suelen utilizarla las personas que se inician en el mundo del crédito o las que intentan reconstruir su mala calificación crediticia.
Deuda garantizada - Una deuda en la que el prestatario ha pignorado una garantía. En caso de impago, el acreedor puede iniciar una ejecución hipotecaria o un embargo, o quedarse con la propiedad identificada por el gravamen, denominada garantía, para satisfacer la deuda. Compárese con deuda no garantizada.
Tarjeta estándar: la tarjeta de crédito básica que ofrecen los emisores.
T
Tipo inicial (Teaser Rate) - Tipo bajo que cobra un prestamista durante un periodo inicial para animar a los prestatarios a aceptar las condiciones del crédito. Una vez finalizado el periodo introductorio, el tipo aplicado aumenta hasta el tipo indexado o el tipo de interés establecido. Suele denominarse tipo inicial o introductorio.
Ratio de deuda total: deuda mensual total más los pagos de la vivienda divididos por sus ingresos brutos mensuales. También se conoce como Ratio de Obligaciones sobre Ingresos o Ratio de Atraso.
Facturación en dos ciclos - Con el método de facturación en dos ciclos, el saldo medio diario se calcula a partir de dos ciclos de facturación en lugar de uno, y los gastos financieros suelen ser más elevados. Este método, en efecto, elimina el periodo de gracia para los clientes que mantienen un saldo. Si la factura no se paga en su totalidad en la primera facturación, los intereses se retrotraen a la fecha de compra.
U
Suscripción - Proceso de verificación de datos y aprobación de un préstamo.
Deuda no garantizada - Deuda, como la mayoría de las tarjetas de crédito, que no está garantizada con aval. Compárela con la deuda garantizada.
Préstamo sin garantía - Préstamo basado en su promesa de pago sin ahorros ni otra garantía colateral; a veces se denomina préstamo a sola firma.
V
Tipo de interés variable - Tipo de interés que cambia al alza o a la baja según un calendario establecido en función de un índice económico, como el tipo preferente.
