Las dificultades financieras de los recién licenciados van más allá de los cuantiosos préstamos estudiantiles: La deuda de las tarjetas de crédito se ha convertido en un reto cada vez mayor, lo que añade más presión a los jóvenes adultos que se incorporan al mercado laboral.
Los estudiantes de hoy en día y otros pueden beneficiarse de conocer la cantidad media de deuda de tarjetas de crédito entre los recién graduados, los factores clave que impulsan el uso de tarjetas de crédito durante la universidad, y los efectos a largo plazo de la deuda y las estrategias para gestionar las finanzas después de la graduación.
Comprender estas pautas de endeudamiento de los estudiantes universitarios con tarjetas de crédito puede ayudar a estudiantes y padres a tomar medidas proactivas para evitar problemas financieros.
¿Por qué los universitarios acumulan deudas de tarjetas de crédito?
Son varios los factores que contribuyen a los problemas de endeudamiento de los universitarios con las tarjetas de crédito:
- Lo esencial en la universidad: Muchos estudiantes utilizan tarjetas de crédito para pagar libros de texto, material y tasas obligatorias que no siempre cubre la ayuda financiera.
- Gastos de manutención: Gastos como el alquiler, los comestibles y el transporte suelen requerir que los estudiantes utilicen tarjetas de crédito. Esto es especialmente cierto para los estudiantes que viven fuera del campus.
- Gastos no esenciales: Las compras impulsivas, salir a cenar y el ocio también contribuyen a aumentar los saldos.
- Intentos equivocados de crear un historial crediticio: Muchos estudiantes contratan tarjetas de crédito para empezar a acumular crédito, pero no se dan cuenta de los riesgos que conlleva mantener un saldo.
El impacto de la deuda de las tarjetas de crédito en los recién licenciados
La deuda de las tarjetas de crédito puede tener importantes consecuencias a largo plazo para los recién licenciados:
- Retraso de hitos vitales: Las personas muy endeudadas pueden posponer hitos vitales como el matrimonio, la propiedad de la vivienda e incluso la formación de una familia.
- Dificultades para obtener préstamos: Un elevado coeficiente deuda-ingresos -agravado por los préstamos estudiantiles y las deudas de tarjetas de crédito- puede dificultar a los licenciados la obtención de préstamos para automóviles, hipotecas o préstamos personales.
- Altos costes por intereses: Muchos estudiantes subestiman cómo se acumulan los intereses, especialmente cuando realizan pagos mínimos. Con el tiempo, esto aumenta el coste total del dinero prestado, agravando la presión financiera.
Muchos expertos financieros recomiendan mantener el ratio deuda-ingresos por debajo del 35% si quieres solicitar un préstamo. Para calcular este ratio, divide todos los pagos mensuales de tus deudas entre tus ingresos brutos mensuales.
Cómo gestionar y evitar las deudas de las tarjetas de crédito
Gestionar las tarjetas de crédito con eficacia es una forma esencial de que los estudiantes eviten un endeudamiento excesivo. He aquí algunas estrategias prácticas:
- Elabore un presupuesto. Controlar los gastos y crear un presupuesto ayuda a los estudiantes a limitar los gastos innecesarios. Algunas de las estrategias presupuestarias más populares son:
- Presupuesto 50/30/20: Esta estrategia asigna el 50% de los ingresos a necesidades (alquiler, comida, facturas), el 30% a deseos (ocio, salir a cenar) y el 20% a ahorros o pago de deudas.
- Presupuesto de base cero: Este enfoque asigna cada dólar de ingresos a un gasto específico o a un objetivo de ahorro, garantizando que no quede dinero sin contabilizar.
- Sistema de sobres: Este método utiliza sobres de efectivo para diferentes categorías de gasto con el fin de limitar físicamente el gasto en cada área.
- Utiliza estrategias de reducción de la deuda. Tomar decisiones de reembolso con conocimiento de causa puede ayudar a minimizar los intereses y reducir la deuda total. Algunas estrategias eficaces son:
- Pagar más del mínimo: Hacer pagos extra reduce el principal más rápidamente, disminuyendo los gastos por intereses.
- Centrarse primero en las deudas con intereses altos: Pagar primero las tarjetas con intereses más altos minimiza los costes totales del préstamo.
- Inscribirse en programas de educación financiera. Aprender sobre finanzas personales ayuda a los estudiantes a gestionar el crédito de forma responsable. Algunos programas destacados son:
- Curso de educación financiera de Khan Academy: Este curso de autoaprendizaje, creado en colaboración con Capital One, abarca la elaboración de presupuestos, el ahorro, el crédito, las deudas y la planificación de la jubilación.
- Programa de gestión del crédito y el dinero de Operation HOPE: Este programa ofrece talleres y asesoramiento individual sobre presupuestos, gestión del crédito y estrategias de reducción de la deuda.
- Cursos en línea de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC): Estos cursos gratuitos se centran en la gestión del dinero y la mejora de la puntuación crediticia.
- Cursos de educación financiera de InCharge Debt Solutions: Estos cursos en línea ayudan a las personas a potenciar el ahorro, mejorar el crédito y gestionar las deudas con eficacia.
- Serie "Invertir en uno mismo" de American Financial Solutions: Esta serie de diez cursos abarca temas esenciales como la gestión de deudas, la gestión de deudas de tarjetas de crédito, la elaboración de presupuestos y la inversión.
- Acumula fondos de emergencia. Ahorrar para gastos imprevistos ayuda a no depender de las tarjetas de crédito y evita que la deuda se convierta en una bola de nieve.
Los fondos de emergencia son dinero que se reserva en una cuenta bancaria para hacer frente a facturas importantes e imprevistas. El objetivo es cubrir entre tres y seis meses de gastos de manutención.
Reflexiones finales
Las tarjetas de crédito ofrecen flexibilidad y recompensas, pero también conllevan riesgos importantes si no se utilizan con prudencia. Para los recién graduados, equilibrar la deuda de la tarjeta de crédito y la deuda del préstamo estudiantil puede ser especialmente difícil.
Para mantener el rumbo, los graduados y los estudiantes actuales deben tomar medidas proactivas para gestionar la deuda de las tarjetas de crédito, como presupuestar, mejorar los conocimientos financieros y pagar más que el saldo mínimo.
Con una planificación meditada y la estrategia adecuada, los estudiantes pueden reducir su deuda y allanar el camino hacia el éxito financiero a largo plazo.
