Pedir un préstamo para pagar una deuda puede sonar contraproducente. Sin embargo, a veces puede ser una forma inteligente de hacerlo. Cuando se trata de aliviar deudas financieras personales, pedir un préstamo para la consolidación de deudas puede reducir sus pagos mensuales y ahorrarle dinero en intereses, si lo hace bien. A continuación, vamos a echar un vistazo a los préstamos para la consolidación de deudas para ver cómo funcionan y si esto podría ser el movimiento correcto para usted.
¿Qué son los préstamos de consolidación de deudas?
La consolidación de deudas combina muchas deudas en una sola. Esta estrategia suele funcionar mejor con deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito, pero también puede ser eficaz con deudas médicas, préstamos estudiantiles y otros tipos de deudas no garantizadas. Una deuda no garantizada es aquella que no requiere que pongas una garantía para asegurar el préstamo. Una garantía es algo con valor suficiente para ser vendido y recuperar el dinero del prestamista si no se puede devolver el préstamo.
Obtener un préstamo para la consolidación de deudas con mal crédito puede requerir que usted ponga algún tipo de garantía. Sin embargo, es posible que pueda optar a un préstamo de consolidación de deudas sin garantía si su crédito es bueno.
Si puede obtener un préstamo de consolidación con un tipo de interés inferior al que paga actualmente por todas sus deudas, el coste de saldarlas será menor. En muchos casos, sus pagos mensuales también serán menores.
Tipos de préstamos de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas pueden adoptar distintas formas. Las más comunes son las transferencias de saldos de tarjetas de crédito, los préstamos sobre el capital de la vivienda y los préstamos personales. Cada uno de ellos tiene ventajas e inconvenientes, por lo que es importante tener en cuenta los siguientes aspectos a la hora de elegir.
Transferencias de saldo de tarjetas de crédito
En este caso, transferirás los saldos de varias tarjetas de crédito a una sola. A cambio, el emisor de la tarjeta suele ofrecer un tipo de interés del 0% o muy bajo durante un tiempo limitado. Sin embargo, suele haber una comisión por transferencia.
La clave aquí es asegurarse de que puede pagar el importe transferido en su totalidad antes de que expire el tipo promocional. Además, cualquier compra que hagas con esa tarjeta se facturará al tipo de interés estándar, que puede ser del 25% o más.
También puede perder el tipo de interés promocional y tener que pagar los intereses diferidos si se retrasa en un pago. Para algunos emisores de tarjetas, esto ocurre después de 60 días o más de impago. En otros casos, puede ocurrir en cuanto se produce el primer impago.
Préstamos con garantía hipotecaria
Pueden funcionar bien si el valor de mercado de su vivienda es al menos un 20% superior al de su hipoteca. El capital inmobiliario es la diferencia entre el valor de la vivienda y lo que usted debe por ella. Por ejemplo, si su casa vale 500.000 $ y la hipoteca pendiente de su préstamo hipotecario es de 250.000 $, su capital es de 250.000 $. Puede retirar una parte o la mayor parte de este dinero para pagar sus deudas.
Sin embargo, el prestamista puede obligarte a vender la casa si no puedes hacer frente a los pagos. También tendrás que hacer frente a los gastos de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo. El mayor atractivo de los préstamos con garantía hipotecaria es que suelen tener un tipo de interés más bajo que las tarjetas de crédito y algunos otros tipos de deuda, pero también hay más que perder si te retrasas en los pagos.
Préstamos de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que se utiliza para consolidar deudas. Puede ser garantizado o no garantizado.
Si su puntuación de crédito es menos que estelar, es posible que se pregunte: "¿Puedo obtener un préstamo para la consolidación de deudas?". Las personas que necesitan un préstamo para la consolidación de deudas con mal crédito podrían verse obligadas a presentar una garantía para obtener un tipo de interés lo suficientemente bajo como para que esta estrategia tenga sentido. Dependiendo de los tipos de interés actuales de sus deudas, puede que esto no sea necesario si tiene al menos una puntuación crediticia aceptable. Sin embargo, es posible que necesite un crédito bueno o mejor (670+) para obtener tipos más favorables que los que está pagando ahora.
Qué hay que tener en cuenta con los préstamos de reunificación de deudas
Algunos préstamos de consolidación de deudas tienen tipos de interés iniciales bajos que aumentan después de un periodo determinado. Suele utilizarse para atraer a los prestatarios. Asegúrese de comprobar su tipo de interés una vez que expire el tipo de interés inicial.
Otro aspecto a tener en cuenta es la duración del préstamo. Es fácil para un prestamista ofrecerte una cuota mensual baja alargándola durante muchos años. Sin embargo, cuanto más tiempo pague, más pagará en intereses. En última instancia, esto podría hacer que el préstamo de consolidación de deudas sea más caro que la deuda que consolida.
Lo esencial
Un préstamo de consolidación de deudas puede ser una estrategia inteligente para simplificar sus finanzas y reducir el coste de su deuda, pero sólo si entiende cómo funciona el préstamo y lo que le costará a largo plazo. Antes de solicitarlo, tómese su tiempo para comparar sus tipos de interés actuales, tenga cuidado con las comisiones ocultas o los tipos de interés iniciales y elija cuidadosamente el tipo de préstamo que se ajuste a sus necesidades. Utilice una calculadora de consolidación de deudas para calcular su ahorro potencial y los pagos mensuales.
Tanto si opta por un préstamo personal, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo o un préstamo con garantía hipotecaria, la clave está en utilizar la consolidación como una herramienta, no como una muleta, y comprometerse con un plan de amortización que le acerque al bienestar financiero.
