¿Está ahogado por las deudas? Si es así, probablemente desearía que sus deudas simplemente desaparecieran. Puede que incluso desee que el destino le conceda una "segunda oportunidad" gigante. La buena noticia es que la cancelación de deudas es posible en algunas situaciones. A continuación le explicamos cómo funciona la cancelación de deudas y cuándo puede hacerlo.
¿Cómo funciona la cancelación de deudas?
Los préstamos de consolidación de deudas o los programas de asesoramiento crediticio ayudan a reducir los tipos de interés de algunas deudas. Pero la cancelación de deudas puede realmente reducir o eliminar la deuda que tiene sin declararse en quiebra. También se conoce como liquidación de deudas. Algunas deudas que pueden ser elegibles para la cancelación de la deuda incluyen:
- Deudas de tarjetas de crédito
- Líneas de crédito en tienda
- Facturas médicas
- Sentencias judiciales
- Préstamos a estudiantes
Según la FTC, la mayoría de las personas que buscan la cancelación de deudas recurren a una empresa con ánimo de lucro para que negocie con los acreedores en su nombre. El objetivo es llegar a un acuerdo por el que usted pague una suma global de "liquidación". Esta cantidad es inferior a lo que debe.
El pago de la liquidación pone fin a su necesidad de pagar el resto de la deuda. Para obtener fondos para la liquidación, las empresas de reducción de deudas suelen pedirle que ahorre dinero cada mes. El dinero que ahorre se ingresará en una cuenta. Después, el dinero de la cuenta se utilizará para pagar el importe de la liquidación. Durante este proceso, es posible que le pidan que deje de hacer pagos a sus acreedores. Aunque esto presiona más a los acreedores para que lleguen a un acuerdo, afectará negativamente a su puntuación crediticia. Los pagos atrasados también permanecerán en su informe crediticio durante varios años. Sin embargo, estas consecuencias negativas siguen siendo menos graves que la quiebra.
Cancelación de deudas de préstamos estudiantiles
En algunas situaciones, la cancelación de la deuda puede formar parte de un programa formal. Por ejemplo, los estudiantes con préstamos federales pueden obtener la cancelación total o parcial de su deuda a cambio de participar en determinados programas.
También pueden cancelarse las deudas de la facultad de medicina y otros estudios de profesiones sanitarias. Esto es para quienes aceptan trabajar de forma que ayuden a las personas desfavorecidas. Un ejemplo sería terminar la carrera de enfermería y luego trabajar durante un tiempo determinado en una zona desatendida.
El Programa de Condonación de Préstamos para la Administración Pública condona la deuda de préstamos estudiantiles a determinados licenciados que trabajan para el gobierno o para una organización sin ánimo de lucro. Los profesores que trabajan a tiempo completo durante cinco años o más en una escuela de bajos ingresos también pueden obtener la cancelación de parte de la deuda.
Cómo afecta a sus impuestos la cancelación de deudas
Cancelar una deuda puede ser un alivio, pero también puede afectar a sus impuestos. En muchos casos, la deuda cancelada se considera un ingreso imponible.
El IRS considera las deudas condonadas de 600 $ o más como ingresos, lo que significa que puede que deba impuestos por ellas. Si su prestamista cancela al menos 600 $ de deuda, le enviará un formulario 1099-C (Cancelación de deuda). Sin embargo, aunque la cantidad condonada sea inferior a 600 $, deberá declararla en su declaración de la renta.
Dicho esto, algunas deudas canceladas no son imponibles. Una excepción clave es la insolvencia, cuando sus deudas son mayores que sus activos. Para determinar si cumple la regla de insolvencia, utilice la hoja de cálculo de la Publicación 4681 del IRS.
Algunos programas de condonación de préstamos estudiantiles también están exentos de impuestos.
Otras situaciones en las que la deuda cancelada puede no tributar:
- La deuda fue cancelada en quiebra.
- Un amigo o familiar te prestó dinero y más tarde te perdonó la deuda.
- La deuda estaba vinculada a una explotación agrícola o inmobiliaria y cumple los requisitos del IRS.
Opciones de cancelación de deudas
Una opción para cancelar la deuda es negociar directamente con sus acreedores. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también sugiere trabajar con un asesor de crédito sin ánimo de lucro.
Otra opción es trabajar con una empresa de reducción de deudas. Si lo hace, asegúrese de conocer sus derechos. La FTC dice que las compañías de alivio de la deuda no pueden cobrarle ningún cargo hasta que:
- La empresa modifica las condiciones de al menos una de sus deudas. Puede ser renegociando, liquidando o reduciendo la deuda.
- La empresa llega a un acuerdo entre usted y el acreedor que usted acepta.
- Realiza al menos un pago a un acreedor utilizando su nuevo plan de reembolso.
Desconfíe de cualquier empresa que le cobre comisiones por adelantado. Desconfíe también de las promesas que parezcan demasiado buenas para ser ciertas. Por último, no confíe en una empresa que no esté dispuesta a explicarle su proceso.
Cómo eliminar una deuda cancelada de su informe crediticio
Independientemente de cómo salde su deuda, asegúrese de que ya no aparezca en su informe crediticio. Existe la posibilidad de que incluso después de que un acreedor condone una deuda, ésta siga apareciendo como "cobrable" en su informe crediticio. Esto puede ocurrir cuando el acreedor no comunica a las agencias de informes de crédito que la deuda ha sido condonada.
En el peor de los casos, un cobrador puede seguir intentando cobrar la deuda. Si le ocurre esto, póngase en contacto con un abogado especializado en protección del consumidor. Pueden ayudarte a resolver el problema o darte asesoramiento jurídico.
Reflexiones finales
Las deudas pueden resultar abrumadoras, pero hay una forma de salir adelante. Ya sea mediante negociación, programas de condonación o protecciones legales, existen opciones para reducir o eliminar lo que debe.
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