Refinanciación en efectivo: Qué es, cómo funciona y cuándo considerarla 

La refinanciación en efectivo es una herramienta financiera que permite a los propietarios aprovechar el capital de su vivienda. Esto les da acceso a dinero en efectivo que puede ser utilizado para una variedad de propósitos.  

Descubra qué es la refinanciación en efectivo, cómo funciona, los pros y los contras, y cuándo puede tener sentido para usted.  

Infórmese también sobre cómo conseguir los mejores tipos de interés y sobre las alternativas a la refinanciación en efectivo. 

¿Qué es una refinanciación en efectivo? 

Una refinanciación en efectivo es un tipo de refinanciación hipotecaria en la que sustituye su préstamo hipotecario actual por un nuevo préstamo de mayor cuantía.  

Con este tipo de refinanciación, la diferencia entre el importe del préstamo anterior y el nuevo se le abona en efectivo.  

Esta opción es muy popular entre los propietarios de viviendas que han acumulado un patrimonio neto significativo en su casa y desean acceder a él para diversas necesidades financieras, como la consolidación de deudas, mejoras en la vivienda o grandes compras. 

Una refinanciación en efectivo puede ser más asequible que pedir un préstamo personal o utilizar tarjetas de crédito con intereses elevados, ya que los tipos de interés de las hipotecas suelen ser más bajos que los de esas otras formas de préstamo. 

Cómo funciona la refinanciación en efectivo 

A continuación se describe paso a paso el proceso que da lugar a una refinanciación en efectivo: 

1. Determina cuánto dinero necesitas: Antes de solicitarlo, es importante saber cuánto dinero quieres pedir. Por ejemplo, si estás pensando en reformar tu casa, pide presupuestos a los contratistas para asegurarte de que te prestan la cantidad adecuada. 
2. Comprobar la admisibilidad: Estos son algunos de los factores que determinan su elegibilidad para una refinanciación en efectivo: 
   • Puntuación de crédito: Los prestamistas suelen exigir una puntuación crediticia mínima de 620 para los préstamos convencionales. Sin embargo, los préstamos FHA y los préstamos VA pueden permitir puntuaciones tan bajas como 580. 
   • Patrimonio neto: Necesitas tener suficiente capital en tu casa, ya que los prestamistas normalmente sólo te permiten pedir prestado hasta el 80% del valor de la vivienda (relación préstamo-valor, o LTV). 
   • Relación deuda-ingresos (DTI): La mayoría de los prestamistas prefieren una relación DTI del 43% o inferior, aunque esto puede variar según el tipo de préstamo. Por ejemplo, los préstamos FHA y VA pueden permitir un ratio DTI de hasta el 50%.  
3. Presente su solicitud: Después de confirmar que cumples los requisitos, elige un prestamista y presenta la solicitud. Tendrás que aportar documentación, como justificantes de ingresos, historial crediticio e información sobre el inmueble. 
4. Esperar la aprobación y el cierre: Una vez aprobada tu solicitud, el prestamista emitirá una nueva hipoteca, liquidando la anterior. El saldo restante se le entregará en efectivo. El proceso completo suele durar entre 30 y 60 días. 

Lorraine Roberte Autor

Opiniones de expertos:

Los préstamos de refinanciación en efectivo de la FHA pueden ser asumidos por otros compradores que cumplan las directrices de elegibilidad de la FHA. Esto podría ser un punto de venta si las tasas de interés actuales son más altas que la tasa de su préstamo existente.

Ventajas e inconvenientes de la refinanciación en efectivo 

Estos son los posibles aspectos positivos y negativos de una refinanciación en efectivo.  

Pros 

1. Acceso a efectivo: La mayor ventaja de la refinanciación en efectivo es la posibilidad de convertir el capital inmobiliario en dinero líquido. Este dinero puede utilizarse para diversos fines, desde pagar mejoras en la vivienda hasta financiar la educación de un hijo o consolidar deudas. 
2. Tipos de interés más bajos: Los tipos hipotecarios suelen ser más bajos que los de los préstamos personales o las tarjetas de crédito. Al refinanciar y utilizar el dinero para pagar otras deudas, puede reducir sus costes de endeudamiento en general, ahorrando potencialmente miles de dólares en pagos de intereses. 

Cons 

1. Cuotas mensuales más altas: Al aumentar el importe del préstamo, también aumentarán las cuotas mensuales de la hipoteca, a menos que amplíes el plazo del préstamo. Esto podría poner a prueba tu presupuesto. 
2. Gastos de cierre: Al igual que con cualquier hipoteca, una refinanciación en efectivo conlleva gastos de cierre. Suelen oscilar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo. Estas comisiones pueden acumularse y reducir la cantidad de dinero que recibes. 
3. Riesgo de ejecución hipotecaria: Al contratar una hipoteca más grande, estás poniendo tu casa en mayor riesgo. Si no puedes hacer frente a los pagos más elevados, podrías enfrentarte a una ejecución hipotecaria. 

¿Cuándo tiene sentido la refinanciación en efectivo? 

La refinanciación en efectivo no es para todo el mundo, pero puede tener sentido si tiene alguno de los siguientes objetivos: 

1. Reducción del tipo de interés: Si los tipos hipotecarios han bajado desde que pidió el préstamo por primera vez, la refinanciación en efectivo puede reducir el tipo de interés y ahorrarle dinero a largo plazo. Esto puede ser cierto incluso si el importe del préstamo es mayor.  
2. Consolidación de deudas con intereses altos: Si tiene deudas de tarjetas de crédito con tipos de interés altos, una refinanciación en efectivo puede ayudarle a consolidar esta deuda en un solo pago hipotecario con un interés más bajo. Esto reduce el gasto mensual en intereses y simplifica los pagos. 
3. Financiar mejoras en la vivienda: Utilizar una refinanciación en efectivo para pagar reformas puede aumentar el valor de su vivienda, lo que podría proporcionarle un mayor rendimiento de la inversión con el paso del tiempo. 
4. Evitar alternativas arriesgadas: Una refinanciación en efectivo suele ser una opción más segura que pedir una segunda hipoteca o un préstamo personal con tipos de interés más altos. 

Cuando puede no merecer la pena 

• Si los tipos hipotecarios actuales son más altos que el tipo original, podría acabar pagando más en intereses con el tiempo. 
• Si su situación financiera es inestable, aumentar sus pagos mensuales podría ser arriesgado. 

Alternativas a la refinanciación en efectivo 

Existen varias alternativas a la refinanciación en efectivo. Entre ellas figuran: 

1. Préstamo con garantía hipotecaria (HELOAN): Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda le permite obtener un préstamo sobre el valor neto de su vivienda sin sustituir su hipoteca actual. Esto da lugar a dos pagos separados: uno para la hipoteca original y otro para el préstamo sobre el capital de la vivienda. 
2. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): En lugar de darle una suma global, una HELOC le proporciona una línea de crédito de la que puede disponer cuando la necesite. Funciona de forma muy parecida a una tarjeta de crédito, y sólo pagas intereses por la cantidad que pides prestada. 
3. Préstamo personal: Para pequeñas necesidades de efectivo, los préstamos personales pueden ser una opción más rápida y menos arriesgada. Sin embargo, los tipos de interés de los préstamos personales suelen ser más altos que los de las hipotecas. 

Cómo conseguir los mejores tipos de refinanciación en efectivo 

Algunas formas de reducir el coste de una refinanciación en efectivo son: 

1. Pida menos prestado: Reducir el ratio LTV pidiendo menos dinero prestado puede dar lugar a un tipo de interés más bajo. Si es posible, reduzca el saldo de su hipoteca actual o aumente el valor de su vivienda mediante mejoras. 
2. Compare ofertas: Comparar ofertas de varios prestamistas es esencial para conseguir la mejor oferta. Los distintos prestamistas pueden ofrecer tipos y condiciones diferentes, por lo que es importante reunir varios presupuestos antes de tomar una decisión. 
3. Calcula el tiempo del mercado: Vigila los tipos de interés hipotecarios e intenta refinanciar cuando estén bajos. El momento oportuno puede suponer una diferencia significativa en el coste total del préstamo a lo largo del tiempo. 

¿Le conviene la refinanciación en efectivo? 

La refinanciación en efectivo puede ser una forma excelente de acceder al capital de su vivienda y utilizarlo para objetivos financieros importantes, desde la consolidación de deudas hasta la mejora del hogar.  

Sin embargo, una refinanciación en efectivo no está exenta de riesgos, y debe considerar detenidamente si asumir una hipoteca mayor es la decisión adecuada para su situación financiera.  

Si sopesa los pros y los contras, entiende cómo funciona la refinanciación en efectivo y busca los mejores tipos de interés, podrá tomar una decisión inteligente e informada.