Comprar Ahora, Pagar Después (BNPL) está cambiando el funcionamiento del crédito. Y a partir del 1 de abril de 2025, empezará a aparecer en su informe de crédito.
Affirm informa ahora de todos los préstamos BNPL a Experian, una medida que , según la empresa, "ayudará a los consumidores a construir sus historiales de crédito y a gestionar mejor sus finanzas."
Pero no todo el mundo está de acuerdo en que sea una buena idea. Klarna, por ejemplo, no informa de la actividad de BNPL en EE.UU., argumentando que las agencias de crédito "no tienen modelos adecuados para procesar responsablemente los datos."
Entonces, ¿qué está cambiando realmente y por qué debería importarle? Veámoslo en detalle.
BNPL en 2025
El BNPL, que antes era un método de pago de nicho, se ha convertido rápidamente en un producto financiero de uso generalizado. Ahora se ofrece en los principales comercios y se utiliza para todo, desde electrónica hasta reservas de viajes.
Esta creciente popularidad ha empujado a los reguladores y a las agencias de crédito a tomarse más en serio la BNPL. A medida que el sector madura, afloran preguntas sobre la información crediticia, la protección del consumidor y el impacto financiero a largo plazo.
Según Ian Moloney, responsable de política y asuntos regulatorios del American Fintech Council, BNPL está "pasando de ser un producto emergente con el que algunos de los sistemas tradicionales no sabían exactamente cómo relacionarse" a convertirse en "un producto establecido". Sus comentarios, compartidos en una entrevista con un periodista de Payments Dive, reflejan el cambio del sector hacia el reconocimiento general.
Pero el producto sigue sin encajar fácilmente en los modelos de crédito tradicionales. "BNPL no encaja perfectamente en nuestra concepción tradicional del crédito", afirma Ted Rossman, analista principal del sector en Bankrate. Señaló que características como la apertura y cierre frecuentes de cuentas -comunes en BNPL- normalmente levantarían banderas rojas en los informes de crédito tradicionales.
Affirm ahora informa a Experian
A partir del 1 de abril de 2025, Affirm comenzó a reportar todos sus préstamos BNPL a Experian, marcando un cambio importante en la forma en que los datos BNPL entran en el ecosistema de crédito. Con esta medida, Affirm se convierte en el proveedor de BNPL más importante de Estados Unidos en incorporar los informes crediticios.
Según Libor Michaelk, presidente de Affirm, el objetivo es "ayudar a proteger y empoderar a los prestatarios", al tiempo que se da a los consumidores la oportunidad de "construir sus historiales de crédito y gestionar mejor sus finanzas".
Experian ha enmarcado este hecho en su campaña en favor de una mayor transparencia. La oficina declaró que está "comprometida a impulsar la transparencia en el sector de las BNPL sin afectar negativamente a los consumidores de forma inadvertida."
Por ello, aunque los datos de BNPL de Affirm aparecerán ahora en los informes de crédito de los consumidores, no afectarán inmediatamente a las puntuaciones de crédito tradicionales. Experian señala que los datos de la BNPL podrían incorporarse más adelante a medida que se desarrollen nuevos modelos de puntuación.
"Se trata de apoyar los préstamos responsables", dijo Scott Brown, presidente del grupo de Servicios Financieros de Experian Norteamérica. "Una mayor transparencia en la actividad de compra ahora y paga después es clave para ayudar a los consumidores a construir sus historiales de crédito".
Cómo gestionan la BNPL las agencias de crédito
No todas las agencias de crédito tratan los datos de la BNPL de la misma manera. He aquí un rápido desglose:
Experian
Experian acepta los datos de los proveedores de BNPL que deciden informar, como Affirm, y designa estas cuentas como "Compre ahora, pague después" en los informes de crédito al consumo. Aunque los datos ya son visibles para los prestamistas, todavía no se incluyen en los modelos tradicionales de puntuación de crédito, como FICO o VantageScore.
Experian señala que la información de la BNPL podría influir en las puntuaciones en el futuro a medida que se desarrollen nuevos modelos.
Equifax
En 2022, Equifax creó un código específico del sector empresarial que permite que las líneas comerciales de BNPL se declaren utilizando formatos estándar de información crediticia. Según Mark Luber, director de producto de Equifax, esto garantiza que los datos de BNPL se declaren como préstamos a plazos o líneas de crédito renovables, en función de cómo clasifique el producto el proveedor.
TransUnion
TransUnion también está aceptando datos de BNPL, pero las cuentas de BNPL son visibles sólo para los consumidores en sus propios informes y no se comparten con los prestamistas o proveedores de puntuación en este momento. Como resultado, los datos de BNPL proporcionados a TransUnion no afectan actualmente a las decisiones de crédito o a las puntuaciones de crédito.
¿Se debe informar de la BNPL a las agencias de crédito?
A medida que la BNPL se hace más común, también lo hace el debate sobre si debe incluirse en los informes crediticios de los consumidores y, en última instancia, tenerse en cuenta en las puntuaciones crediticias.
La necesidad de informar
Los partidarios de la información sobre la BNPL afirman que es un paso necesario para hacer más transparente el crédito a corto plazo y ayudar a los consumidores a crear perfiles crediticios más sólidos, especialmente los que tienen un historial de crédito limitado.
Scott Brown, Presidente del Grupo de Servicios Financieros de Experian North America, cree que "una mayor transparencia en la actividad "compre ahora y pague después" es clave para ayudar a los consumidores a construir su historial crediticio y apoyar la concesión responsable de préstamos."
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) también ha presionado para que los datos de la BNPL se incluyan en los ficheros de crédito. En una entrada de blog de 2021, la agencia recomendó que las empresas de informes de los consumidores "incorporen los datos de la BNPL en los principales archivos de crédito tan pronto como sea posible", y animó a la industria a desarrollar formatos de informes estandarizados adaptados a la estructura única de la BNPL.
Ted Rossman, analista sénior del sector en Bankrate, también apoya la integración, pero con cautela. En un artículo publicado en marzo de 2024, escribió que los informes sobre BNPL "son una señal de lo lejos que aún tiene que llegar el sector" y que los sistemas tradicionales de calificación crediticia aún tienen dificultades para adaptarse a la naturaleza a corto plazo de los BNPL. Aboga por centrarse en el historial de pagos en lugar de penalizar a los consumidores por préstamos frecuentes a corto plazo o por métricas de utilización poco claras.
Los argumentos contra la denuncia
En el otro lado del debate están algunos proveedores como Klarna, que sostienen que los actuales modelos de calificación crediticia no están equipados para manejar los datos de la BNPL de forma responsable. En un comunicado de prensa de mayo de 2024, Klarna afirmaba que las agencias de crédito "no disponen de modelos adecuados para procesar los datos de forma responsable y garantizar buenos resultados para el consumidor."
A diferencia de una tarjeta de crédito, cada transacción de BNPL se suscribe individualmente. Por ello, Klarna argumenta que añadir estas cuentas a corto plazo a los expedientes de crédito podría dar lugar a perfiles crediticios engañosos y a puntuaciones más bajas, especialmente si los modelos de puntuación tratan el uso frecuente de BNPL como un comportamiento de riesgo.
Rossman se hace eco de esta preocupación en su artículo, señalando que la BNPL representa una "clavija cuadrada comparada con el proverbial agujero redondo de los informes de crédito tradicionales". Hasta que los modelos de puntuación evolucionen, sugiere excluir la BNPL de los cálculos de utilización del crédito y antigüedad media de las cuentas.
Cambios normativos
En mayo de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió una importante norma interpretativa en la que declaraba que los prestamistas de BNPL están clasificados de forma similar a los proveedores de tarjetas de crédito en virtud de la Ley de Veracidad en los Préstamos. Según la CFPB, la BNPL "se utiliza a menudo como un sustituto cercano de las tarjetas de crédito convencionales", lo que significa que los consumidores merecen muchas de las mismas protecciones legales.
Con esta norma, los usuarios de BNPL tienen ahora derecho a impugnar los cargos y solicitar el reembolso al prestamista tras devolver un producto, igual que harían con una tarjeta de crédito tradicional. Antes, estas protecciones no estaban claras o no existían en muchos contratos de BNPL.
El anuncio de la CFPB también hizo hincapié en que esta acción es parte de un esfuerzo más amplio para dar coherencia y responsabilidad a la industria de BNPL. Se basa en los esfuerzos anteriores de la CFPB, incluida su investigación de seguimiento del mercado de 2021, en la que pedía a las agencias de crédito que incorporaran los datos de los BNPL en los ficheros de crédito básicos utilizando normas que reflejen la estructura única del producto.
Reflexiones finales
Ahora que Affirm informa de los préstamos BNPL a Experian, es posible que otros proveedores decidan seguir su ejemplo. Algunas actividades de BNPL están empezando a aparecer en los informes de crédito, aunque todavía no se tienen en cuenta en las puntuaciones de crédito tradicionales.
Al mismo tiempo, las agencias de crédito están creando la infraestructura necesaria para manejar los datos de la BNPL, y organismos reguladores como la CFPB están tratando de aplicar al producto las protecciones existentes para las tarjetas de crédito. Revisar periódicamente sus archivos de crédito y comprobar las actualizaciones de su proveedor de BNPL o de la oficina de crédito puede ayudarle a mantenerse al día.
Aunque muchos de los detalles aún están evolucionando, la principal conclusión es que la BNPL está recibiendo un trato más parecido al del crédito tradicional, lo que podría tener implicaciones para la forma en que la consideren en el futuro las entidades crediticias, las agencias y los reguladores.
