Probablemente sepas que tener ahorros puede evitar que tus finanzas se desmoronen al utilizarlos para pagar deudas. También hay otras razones por las que es una parte tan importante de su situación monetaria. De hecho, la mayoría de los expertos coinciden en que tener ahorros suficientes es un componente esencial del éxito financiero.
Aunque la sociedad es consciente de la importancia de ahorrar dinero, este difícil objetivo ha sido inalcanzable para demasiados estadounidenses. Según un artículo de Money Under 30, la tasa de ahorro ideal debería ser como mínimo del 10% al 15% de los ingresos del consumidor. Sin embargo, un informe reciente de Statista revela que la tasa de ahorro personal actual en el país es de sólo el 3,4%, lo que no es ni la mitad de lo que debería ser.
Aunque podría tener sentido pagar primero las deudas, muchas personas no están seguras de si deberían utilizar sus ahorros para hacerlo. Al fin y al cabo, se trata de dinero que ya tiene y que quizá no quiera ver salir de su cuenta. Además, algunos expertos desaprueban la idea.
Pero si echas cuentas, podrías perder más si mantienes tus ahorros intactos mientras se acumulan tus deudas. Si nos fijamos únicamente en los tipos de interés, las deudas suelen tener un tipo de interés más alto que las cuentas de ahorro. Así que tiene más sentido pagar primero a tus acreedores, ya que al final ahorrarás más al eliminar esos molestos pagos de intereses.
Sin embargo, tomar esa decisión puede ser más difícil de lo que parece. Algunas personas necesitan la seguridad de una cuenta de ahorros, y por eso optan por mantenerla intacta. Hágase las siguientes preguntas para tomar la decisión correcta tanto para su tranquilidad financiera como emocional.
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5 preguntas que pueden ayudarle a determinar cómo saldar su deuda
Si estás indeciso entre utilizar tu reserva de efectivo para pagar tus deudas, aquí tienes cinco preguntas que debes hacerte.
1. ¿De dónde procederá el ahorro?
Hay muchos tipos de cuentas de ahorro que puede utilizar para financiar el pago de sus deudas; la pregunta es: "¿Debería hacerlo?". Una encuesta realizada por Merrill Lynch y Age Wave reveló que una cuarta parte de los encuestados de entre 18 y 34 años afirmó haber retirado fondos de su 401(k). El 31% de los encuestados afirmó haber retirado dinero para pagar los saldos de las tarjetas de crédito.
Aunque utilizar sus ahorros para la jubilación puede ser una opción, nunca debe recurrir a su cuenta si es posible. Está ahorrando para financiar el estilo de vida que desea después de la jubilación. Si utiliza ese dinero ahora, básicamente se lo está quitando a sí mismo. Y no olvide la fuerte penalización por retirar los fondos antes de tiempo.
2. ¿Tiene suficientes ahorros para emergencias?
Si aún no tienes una cuenta de ahorro para emergencias, te recomendamos encarecidamente que crees una y contribuyas a ella con la mayor frecuencia posible. Así, los gastos inesperados no pondrán tus finanzas en un brete.
Todo lo que supere los gastos recomendados para 3-6 meses puede utilizarse para cubrir sus deudas. Pero es importante que no agote su cuenta de emergencia. Si ocurriera algo, ese dinero puede permitirte centrarte en el problema y no andar a la carrera por los fondos. Si le queda algo por encima de la cantidad propuesta, puede utilizarlo para pagar a sus acreedores.
3. ¿A cuánto asciende su deuda y el tipo de interés correspondiente?
Si tienes varias deudas, haz una lista y toma nota de cada tipo de interés. En el caso de los préstamos que están cobrando más del 9%, es probable que acabes ahorrando más dinero si pagas primero los saldos pendientes.
El mejor escenario para financiar los pagos de deudas con tus ahorros es cuando tienes sobre todo deudas de tarjetas de crédito, que pueden alcanzar la friolera del 36% de interés.
4. ¿Esperas recibir pronto algún dinero extra?
Otra pregunta es: ¿puede contar con que recibirá pronto dinero extra? Debería ser algo garantizado, como una comisión que ya se está tramitando, una paga extra por vacaciones confirmada o la devolución de impuestos. Sigue adelante y utiliza tus ahorros, pero asegúrate de reponer los fondos en cuanto llegue el dinero extra.
5. ¿Se ajusta a sus objetivos financieros?
Una gestión inteligente del dinerorequiere que establezcas objetivos y tomes decisiones alineadas con ellos, al tiempo que evitas las decisiones que podrían interponerse entre ellos.
Si está ahorrando dinero para el pago inicial de una casa nueva, puede que no sea la mejor idea utilizar sus ahorros para reducir su deuda. Pero si la reducción de la deuda aumenta las posibilidades de obtener un préstamo a bajo interés, esos ahorros podrían compensarle a largo plazo.
Otras opciones para pagar tus deudas sin tocar tus ahorros
Si tus respuestas te inclinan a no utilizar tus ahorros para resolver tus deudas, hay otras formas de hacer frente a esos saldos pendientes.
Una encuesta de The Ascent reveló que el 78% de los estadounidenses tiene una cuenta de ahorro. Sin embargo, si te sientes mejor dejándola, hay otras opciones que pueden permitirte pagar deudas sin dejar de aumentar tus ahorros:
Préstamo de consolidación de deudas
Con esta opción, usted obtiene un préstamo para liquidar varios saldos de tarjetas de crédito con intereses elevados. Su nuevo préstamo debería tener un tipo de interés y una cuota mensual más bajos, ya que dispondrá de más tiempo para liquidarlo. Gestionar un solo préstamo es mucho más fácil que hacer malabarismos con varios con distintas fechas de vencimiento.
Gestión de la deuda
Esta es otra forma de consolidación, pero esta vez contará con la ayuda de un asesor de crédito. Por entre 40 y 75 dólares al mes, pueden ayudarte con un análisis minucioso de tus deudas y la creación de un Plan de Gestión de Deudas o DMP.
Usted determina la cantidad mensual que mejor se adapta a su nivel financiero y de comodidad. Usted enviará sus pagos a su asesor, que pagará a los acreedores por usted. Esto elimina la tentación de gastar dinero en otra cosa.
Liquidación de deudas
Si la idea de resolver varias líneas de crédito le parece atractiva, ésta podría ser la solución adecuada para usted. La liquidación de deudas consiste en contratar a una empresa para que negocie la reducción de la cantidad que debe y pague el resto en un pago único. Si un acreedor está dispuesto a entablar negociaciones, el saldo puede condonarse y la cuenta se marcará como pagada en su totalidad. Esto puede llevar de 24 a 48 meses o más. Pero al final, podría ahorrarse miles de dólares.
Antes de recurrir a cualquier cuenta de ahorro, es importante hacer los deberes. Si la acción supera las consecuencias, podría ser una decisión inteligente. Pero si puedes evitar retirar dinero de tu fondo de jubilación y mantener el mínimo en tu cuenta de emergencia, estarás en un terreno más sólido con tus finanzas.
