La vida no siempre va según lo previsto. Puede que reciba una factura de agua de 1.000 dólares por una pequeña fuga no detectada. O te caes por las escaleras y descubres que te falta misteriosamente un diente. O tal vez su hijo decide que un grano de palomitas de maíz pertenece a su canal auditivo, y ahora se encuentra en la sala de emergencias para extraer el objeto extraño ofensivo.
Los gastos imprevistos forman parte de la vida, por eso es esencial tener un fondo de emergencia. Los ahorros para emergencias evitan que tengas que endeudarte o que tengas que apañártelas para pagar una factura inesperada cuando la vida te depare un imprevisto.
Veamos más de cerca cómo puede ayudar un fondo de emergencia y por qué crear uno puede ser más fácil de lo que crees.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es un fondo de ahorro destinado a cubrir gastos imprevistos. Piense en él como en una cuenta de ahorros para los días de lluvia que se va creando con el tiempo y de la que se puede disponer fácilmente cuando la vida tiene otros planes.
Ya se trate de reparaciones en el hogar, facturas médicas o sustitución de electrodomésticos, puede recurrir a sus ahorros para emergencias para pagar la factura sin tener que recurrir a tarjetas de crédito, préstamos u otro tipo de financiación con intereses elevados. Muchas emergencias pueden cubrirse con menos de 1.000 $. Tener al menos esa cantidad en el banco ayuda a evitar que tu presupuesto descarrile cuando surgen facturas inesperadas.
¿Cuánto debe ahorrar para un fondo de emergencia?
Debes tener dos objetivos para tu fondo de emergencia: ahorrar 1.000 dólares lo antes posible y ahorrar de tres a seis meses de gastos esenciales a largo plazo. Los gastos esenciales son los gastos más básicos de los que no puedes prescindir. Piensa:
- Comestibles
- Primas de seguro
- Servicios
- Alquileres o hipotecas
- Transporte
Una calculadora de ahorros para emergencias puede ayudarte a determinar tu objetivo ideal en función de tus gastos mensuales.
Fondo de emergencia frente a cuenta de ahorro: ¿Cuál es la diferencia?
Una cuenta de ahorro es un tipo de cuenta bancaria, mientras que un fondo de emergencia es un ahorro reservado específicamente para gastos imprevistos. Un fondo de emergencia puede vivir en una cuenta de ahorro -o mejor aún, en una cuenta de ahorro de alto rendimiento-, pero su característica definitoria es que está reservado únicamente para emergencias.
También puedes colocar parte o la mayor parte de tus ahorros de emergencia en otros lugares como:
- CD sin penalización que le permiten retirar dinero sin pagar penalizaciones antes del vencimiento del CD.
- Cuentas del mercado monetario, que suelen ofrecer tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro tradicionales.
Sólo tienes que asegurarte de tener siempre al menos 500 dólares en una cuenta bancaria que permita retirar o transferir dinero inmediatamente.
Dónde no guardar su dinero
Evita guardar tu fondo de emergencia en tu cuenta corriente. El dinero debe estar accesible, pero no tanto como para que sea fácil gastarlo accidentalmente. Evita también esconderlo debajo del colchón o en cualquier otro lugar de la casa. No ganarás intereses para contrarrestar la inflación, y podrías perderlo todo en caso de incendio o robo.
¿Cuándo debe utilizar el dinero de su fondo de emergencia?
Su fondo de emergencia es precisamente para eso: emergencias. Se trata de gastos que son:
- Inesperado: No se veía venir.
- Inevitable: No hay más remedio que pagarlo.
- Urgente: No puede retrasar su pago.
Por ejemplo, un déficit en la garantía hipotecaria que tenga que compensar por una subida de la prima del seguro de la vivienda es probablemente un buen uso de su fondo de emergencia.
Sin embargo, los gastos relacionados con el desgaste no son probablemente un buen uso de sus ahorros para emergencias. Por ejemplo, necesitar un coche nuevo después de que el que has tenido durante 15 años se estropee no será una gran sorpresa. En ese caso, es mejor tener un fondo aparte para sustituir el coche que puedas ir creando con los años.
Además, tus ahorros para la sustitución del coche pueden servirte como segundo fondo de emergencia. Es útil en situaciones como cuando encontrar un nuevo trabajo lleva más tiempo del esperado.
Cómo crear un fondo de emergencia: Paso a paso
No necesitas un sueldo de seis cifras para empezar a ahorrar para gastos imprevistos. Siempre que tengas cubiertas tus necesidades básicas de comida, alojamiento y vivienda, hay margen para contribuir a tu fondo. Aquí tienes una guía paso a paso sobre cómo empezar a ahorrar para emergencias.
Paso 1: Empezar poco a poco, empezar ahora
Incluso si 5 $ es todo lo que tu presupuesto puede permitirse, reserva ese dinero en una cuenta aparte y siéntete orgulloso de haber dado el primer paso en tu viaje. Lo importante es empezar ahora, no mañana ni con la próxima paga, y empezar a crear un hábito de ahorro.
Paso 2: Abrir una cuenta separada
Una idea es abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento para su fondo de emergencia que esté vinculada a su cuenta corriente. Esto es beneficioso porque las transferencias de fondos pueden estar disponibles al instante. Los bancos físicos con una sucursal cercana son otra opción que permite un acceso más rápido al efectivo.
A medida que crezca tu fondo de emergencia, puedes plantearte abrir otro tipo de cuentas, como certificados de depósito en bancos online, para obtener los mejores tipos de interés.
Paso 3: Comprométase con su objetivo de ahorro
El primer gran compromiso que asumirá será ahorrar 1.000 dólares lo antes posible utilizando algunas de las estrategias para ganar dinero que se describen en el siguiente paso. Una vez que lo consiga, podrá avanzar a un ritmo más razonable y comprometerse con el siguiente gran hito: ahorrar entre tres y seis meses de gastos básicos.
Paso 4: Comience a ingresar fondos en su cuenta
La forma más fácil de encontrar dinero para un fondo de emergencia es recortar gastos innecesarios. Elaborar un presupuesto puede ayudarte a identificar los gastos que puedes reducir o eliminar. Puedes utilizar hojas de cálculo de Excel o aplicaciones presupuestarias, como You Need a Budget, para saber adónde va tu dinero.
Otra solución es ganar más dinero. Algunas formas a considerar incluyen:
- Horas extraordinarias
- Trabajar por cuenta propia
- Ser conductor de transporte compartido o de reparto
- Ordenar la casa y hacer una venta de garaje
- Alquilar una plaza de aparcamiento o garaje
Paso 5: Seguir progresando
Establecer transferencias automáticas periódicas te ayuda a dar prioridad al ahorro y a avanzar hacia tus objetivos. Aunque solo sean 20 dólares a la semana, esos pequeños movimientos se traducen en un colchón importante.
Si recibes un aumento de sueldo o cualquier ingreso inesperado, como la devolución de impuestos, considera la posibilidad de destinar al menos una parte del dinero a tu fondo de emergencia.
Cada dólar cuenta
Crear un fondo de emergencia totalmente dotado puede llevar tiempo, y es posible que te encuentres dando dos pasos adelante y uno atrás cuando necesites utilizar dinero para cubrir un gasto inesperado. Pero eso no es un contratiempo. Tu fondo de emergencia está haciendo precisamente lo que tiene que hacer. Sigue adelante y recuerda que cada dólar ahorrado es un dólar que no tienes que pedir prestado.
