La condonación de préstamos estudiantiles puede ayudar a algunos prestatarios a reducir o cancelar su deuda, pero determinar si califican no siempre es fácil. Las reglas han cambiado y algunos planes se han bloqueado o revisado. Esto dificulta saber qué opciones siguen disponibles en 2025.
Los programas de condonación varían según el tipo de trabajo, los ingresos, el tipo de préstamo y el tiempo que lleva pagando. Algunos prestatarios con préstamos estudiantiles privados también pueden tener opciones de condonación limitadas, dependiendo de su prestamista y sus circunstancias.
¿Qué es la condonación de préstamos estudiantiles?
La condonación de préstamos estudiantiles significa que podrías no tener que pagar parte o la totalidad del saldo de tu préstamo si cumples ciertos requisitos. Estos programas suelen estar vinculados a préstamos federales y suelen requerir trabajar en el servicio público o realizar pagos a través de un plan de pago basado en los ingresos durante varios años.
La condonación no es automática. Generalmente, debe solicitarla y cumplir con los requisitos de elegibilidad según su trabajo, ingresos o el tiempo que lleva pagando. No todos los préstamos califican, y algunos programas pueden tardar años en cancelar la deuda.
Si tiene préstamos estudiantiles privados, la condonación es poco frecuente. El alivio solo puede ser posible en situaciones limitadas, como discapacidad permanente, fallecimiento o negociaciones exitosas con su prestamista.
Programas federales de condonación de préstamos estudiantiles
Si tiene préstamos estudiantiles federales, existen algunas maneras principales de calificar para la condonación. Estos programas están diseñados para aliviar la carga de la deuda a largo plazo de personas con empleos específicos o ingresos limitados.
Condonación de Préstamos para Servicios Públicos (PSLF)
El PSLF está dirigido a personas que trabajan en el servicio público. Esto incluye puestos en:
- Agencias gubernamentales (federales, estatales, locales o tribales)
- Organizaciones sin fines de lucro que están exentas de impuestos según la Sección 501(c)(3)
- Algunas otras organizaciones sin fines de lucro que brindan servicios públicos como educación, atención médica o aplicación de la ley.
Para calificar para el PSLF, usted debe:
- Trabajar a tiempo completo para un empleador calificado
- Tener préstamos directos (o consolidar otros préstamos federales en un préstamo directo)
- Inscribirse en un plan de pago calificado, generalmente un plan de pago basado en los ingresos (IDR)
- Realice 120 pagos mensuales calificados; estos no tienen que ser consecutivos, pero deben realizarse mientras trabaja en un empleo elegible.
Para aplicar, puedes:
- Utilice la herramienta de ayuda del PSLF para confirmar la elegibilidad del empleador y generar el formulario del PSLF
- Envíe el formulario PSLF anualmente o cada vez que cambie de empleador
- Después de 120 pagos calificados, envíe la solicitud final de PSLF para solicitar la condonación
El procesamiento puede llevar tiempo, por lo que es útil mantener la información actualizada y realizar un seguimiento de su progreso a medida que avanza.
Condonación del pago basado en los ingresos (IBR)
IBR ajusta su pago mensual en función de sus ingresos y el tamaño de su familia, lo que puede hacer que su préstamo sea más manejable a lo largo del tiempo.
Para calificar para el IBR, debe tener Préstamos Directos federales. Los Préstamos PLUS para Padres no son elegibles a menos que se hayan consolidado en un Préstamo Directo de Consolidación; incluso en ese caso, podrían no calificar para el IBR.
Con el IBR, su pago se establece en:
- 10% de sus ingresos discrecionales si obtuvo préstamos a partir del 1 de julio de 2014.
- 15% de sus ingresos discrecionales si pidió prestado antes de esa fecha.
Su pago nunca excederá lo que pagaría bajo un plan de pago estándar de 10 años.
El perdón puede concederse después de:
- 20 años de pagos calificados si usted pidió prestado el 1 de julio de 2014 o después.
- 25 años de pagos calificados si usted pidió prestado antes.
Cada año, deberá recertificar sus ingresos y el tamaño de su familia para mantener la precisión de sus pagos y seguir siendo elegible para la condonación. Si no cumple con una fecha límite, su pago mensual podría aumentar y los intereses podrían capitalizarse, lo que incrementaría el costo total de su préstamo.
Para comenzar, visite StudentAid.gov y envíe una Solicitud de Plan IBR a través de su administrador de préstamos.
Condonación de préstamos a profesores
Este programa está disponible para profesores que:
- Trabajar a tiempo completo durante cinco años consecutivos en una escuela primaria o secundaria de bajos ingresos, o en una agencia de servicios educativos
- Son considerados “altamente calificados” en su área temática
Usted podría calificar para:
- Hasta $17,500 en condonación si enseña matemáticas, ciencias o educación especial.
- Hasta $5,000 para otras asignaturas.
Después de completar cinco años completos de servicio calificado, puede presentar una Solicitud de Condonación de Préstamos para Maestros y hacer que la administración de su escuela la certifique.
Nota: El tiempo dedicado a obtener el Perdón de Préstamos para Maestros no cuenta para el PSLF, así que elija con cuidado si está considerando ambas opciones.
Baja por incapacidad total y permanente (TPD)
Si no puede trabajar debido a una discapacidad, podría ser elegible para una condonación por incapacidad temporal o permanente (TPD). Puede calificar si presenta alguno de los siguientes documentos:
- Un certificado médico que acredite que usted se encuentra total y permanentemente discapacitado.
- Documentación de la Administración del Seguro Social (SSA)
- Una determinación de discapacidad del Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. (VA)
Deberá presentar una solicitud al Departamento de Educación, junto con su comprobante de discapacidad. Una vez aprobada, sus préstamos federales para estudiantes podrían ser condonados por completo. Normalmente, hay un período de seguimiento de tres años para garantizar que siga siendo elegible.
Condonación de préstamos estudiantiles privados: ¿Qué es posible?
Los préstamos estudiantiles privados no ofrecen las mismas opciones de condonación que los préstamos federales. Estos préstamos son otorgados por prestamistas privados, como bancos o cooperativas de crédito, por lo que no están cubiertos por los programas federales de reembolso o cancelación. Aun así, existen algunas situaciones en las que podría ser posible obtener algún tipo de alivio.
Baja por muerte o incapacidad
Muchos prestamistas privados cancelarán el préstamo si el prestatario fallece. Algunos también pueden ofrecer la condonación en casos de incapacidad total y permanente, pero esto no está garantizado. Si se encuentra en una de estas circunstancias, comuníquese con su prestamista para preguntar qué documentación requiere.
Si se condona un préstamo estudiantil privado por fallecimiento del prestatario, el monto podría considerarse ingreso tributable. El patrimonio o el cónyuge supérstite podrían ser responsables de pagar impuestos sobre el monto condonado.
Refinanciación o liquidación
Si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos, es posible que pueda:
- Refinanciar para reducir su tasa de interés o extender su plazo de pago
- Negociar un acuerdo por menos del saldo total, generalmente si el préstamo está en mora
Estas opciones dependen completamente de las políticas del prestamista y de su situación financiera. Por lo general, no reducen la cantidad adeudada, a menos que esté atrasado en los pagos o pueda demostrar dificultades graves.
Descargo de quiebra (poco frecuente)
Los préstamos estudiantiles privados son difíciles de liquidar en bancarrota, pero es posible en casos limitados. Debería presentar una acción legal independiente, conocida como "procedimiento contencioso", y demostrar que pagar el préstamo le causaría dificultades excesivas. Este requisito es muy exigente y, a menudo, requiere asistencia legal.
Conclusión
Gestionar la condonación de préstamos estudiantiles puede resultar abrumador, especialmente cuando los programas cambian y no todos los préstamos son elegibles. Pero dependiendo de tu trabajo, ingresos o circunstancias personales, podrías tener opciones para reducir o incluso cancelar parte de tu deuda.
Programas federales como la Condonación de Préstamos por Servicio Público, la Condonación de Pagos Basados en los Ingresos y la Condonación de Préstamos para Maestros siguen disponibles en 2025, aunque algunas normas han cambiado. Para los prestatarios de préstamos privados, el alivio puede ser más limitado, pero podría haber opciones según su prestamista y situación.
