Cuando una deuda pasa a cobro, puede resultar abrumador y estresante. Es posible que recibas llamadas o cartas de una agencia de cobros reclamándote el pago, y no siempre está claro cuáles son tus derechos o qué pasos debes dar.
Hay varias formas de hacer frente a las cuentas de cobro, como establecer planes de pago, negociar un acuerdo o pedir detalles por escrito sobre la deuda. Conocer estas opciones puede ayudarte a responder con más confianza.
Qué significa que una deuda pase a cobro
Si una deuda permanece impagada durante cierto tiempo, el acreedor original puede enviarla a una agencia de cobros. Esta agencia es ahora responsable de intentar recuperar el dinero. Es posible que empieces a recibir llamadas telefónicas, cartas o correos electrónicos pidiéndote que pagues.
Las agencias de cobro a veces compran la deuda por menos de lo que se debía originalmente. En otros casos, pueden trabajar en nombre del acreedor original. En cualquier caso, su objetivo es cobrar la deuda, ya sea en su totalidad o mediante una cantidad negociada.
Sus opciones para hacer frente a las cuentas de cobro
Cuando una deuda se envía a cobro, puede haber distintas formas de responder. La opción correcta suele depender de su situación financiera, de las políticas del cobrador y de si la deuda es correcta.
Solicitar información sobre la deuda
Es posible pedir a la agencia de cobros detalles por escrito sobre la cuenta. Esto puede incluir el nombre del acreedor original, la cantidad adeudada y cómo se calculó el total. Esto se llama carta de validación de la deuda, y ayuda a confirmar que la deuda es exacta y le pertenece.
Explorar los planes de pago
Si el pago completo no es asumible, algunas agencias pueden estar dispuestas a establecer un plan de pagos. Esto podría implicar pagos más pequeños y regulares a lo largo del tiempo. Preguntar cómo funciona el plan y si se aplican tasas o intereses puede ayudarle a comprender el coste total. Suele ser útil conservar una copia del acuerdo.
Liquidación por un importe inferior al total
En algunos casos, una agencia de cobros puede aceptar menos del saldo total. Es lo que a veces se llama un acuerdo. No todas las agencias lo ofrecen, y las condiciones pueden variar. Obtener una confirmación por escrito de cualquier acuerdo puede evitar confusiones posteriores.
Mantenimiento de registros
Tanto si acepta un plan de pagos como una liquidación única, asegúrese de conservar una copia escrita de las condiciones. Es una buena idea guardar todas las cartas, correos electrónicos o recibos relacionados con la deuda para tus archivos personales.
Conozca sus derechos frente a los cobradores
Cuando una deuda pasa a cobro, puede ser estresante, no sólo por el dinero que se debe, sino también por las llamadas, cartas o correos electrónicos que pueden seguir. Puede ser útil saber que ciertas leyes protegen a los consumidores durante el proceso de cobro.
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)
La FDCPA es una ley federal que limita la forma en que los cobradores de deudas pueden interactuar con los consumidores. Según esta ley, los cobradores no pueden utilizar tácticas abusivas, injustas o engañosas. Por ejemplo, no pueden
- Llamarle repetidamente con la intención de acosarle
- Utilizar un lenguaje obsceno o amenazador
- ponerse en contacto con usted en el trabajo si les ha pedido que no lo hagan
- Llame antes de las 8.00 o después de las 21.00 (su hora local)
También tiene derecho a pedir información escrita sobre la deuda. Algunas personas optan por hacer esta solicitud para confirmar detalles como el acreedor original y el importe total adeudado.
Plazos para el cobro de deudas
Cada Estado tiene sus propias normas sobre el tiempo que puede cobrarse una deuda mediante una acción legal. Es lo que se denomina plazo de prescripción. Una vez transcurrido este plazo, el cobrador puede seguir poniéndose en contacto con usted, pero ya no podrá demandarle ante los tribunales para cobrar la deuda.
El plazo depende de factores como el tipo de deuda y su lugar de residencia. Si no está seguro de cómo se aplica esto a su situación, una organización de ayuda legal o un abogado del consumidor pueden proporcionarle más información.
Cuándo considerar la ayuda externa
Tratar con agencias de cobro puede ser abrumador, sobre todo si la deuda es grande o si no está seguro de lo que es correcto. Algunas personas acuden a agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o a servicios de asistencia jurídica en busca de ayuda. Estas organizaciones pueden explicarle sus derechos, revisar su situación o ayudarle a explorar los posibles pasos a seguir.
Si no puede pagar la deuda
No todo el mundo está en condiciones de saldar una cuenta de cobro, ni siquiera con un plan de pagos. Si la deuda le parece inmanejable, aún puede tomar medidas para evitar que la situación empeore.
Qué decir a los coleccionistas
Si una agencia de cobros se pone en contacto contigo, no pasa nada por hacerles saber que no puedes pagar en este momento. No hace falta que les expliques toda tu situación financiera y puedes pedirles que te envíen los detalles de la deuda por escrito.
También tiene derecho a solicitar que dejen de ponerse en contacto con usted. Esta solicitud debe hacerse por escrito. Después, aún pueden ponerse en contacto contigo para confirmarte que no volverán a hacerlo o para notificarte las medidas concretas que piensan tomar.
Considerar la quiebra
Si la deuda es grande y no hay formas asequibles de pagarla, la quiebra podría ser una opción. Se trata de un proceso legal que puede reducir o eliminar ciertas deudas. Sin embargo, también puede tener consecuencias financieras a largo plazo y no debe tomarse a la ligera. Un abogado cualificado especializado en quiebras o un servicio de asistencia jurídica pueden ayudarle a entender si esto podría aplicarse a su situación.
Reflexiones finales
Las deudas en cobro pueden ser estresantes, pero no le faltan opciones. Ya sea que esté explorando un plan de pago, solicitando más información o buscando ayuda externa, hay formas de responder que pueden adaptarse a su situación.
Tomarse el tiempo necesario para comprender sus derechos y revisar sus opciones puede facilitarle las cosas. Aunque resolver una deuda de cobro no siempre es sencillo, incluso los pequeños pasos pueden ayudarte a sentir que tienes más control.
